067 925-79-69
О НАС ВЫИГРАННЫЕ ДЕЛА ОПЫТ ТВ НЕДВИЖИМОСТЬ
 
ГЛАВНАЯ
МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА АДВОКАТЫ УКРАИНА КИЕВ
ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
ДЛЯ ИНОСТРАНЦЕВ И ИНОСТРАННЫХ КОМПАНИЙ
ПЕРСОНАЛЬНЫЙ АДВОКАТ
АБОНЕНТСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
НАЛОГОВЫЙ АДВОКАТ
УГОЛОВНЫЙ АДВОКАТ
VIP-УСЛУГИ ПО УГОЛОВНЫМ ДЕЛАМ
СРОЧНЫЙ ВЫЕЗД АДВОКАТА 24 ЧАСА В СУТКИ
АДВОКАТ ДЛЯ ЕВРОПЕЙСКОГО СУДА ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА. СТРАСБУРГСКИЙ СУД
КАК ВЫБРАТЬ АДВОКАТА. НАЙТИ АДВОКАТА В КИЕВЕ
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ
СТАТЬИ И ПУБЛИКАЦИИ
СУДЫ ГОРОДА КИЕВА И КИЕВСКОЙ ОБЛАСТИ
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ПО ТЕЛЕФОНУ ПЛАТНАЯ
АДВОКАТ ПО НАСЛЕДСТВУ КИЕВ
ПОЛЬША
КОНТАКТЫ

+38067-925-79-69 Viber, WhatsApp

Skype: attorneyvk

 м. Арсенальная, ул. Ивана Мазепы, 4/6
Киев, Украина, info@legalfirm.com.ua

 

  

 

 

 

Цена услуг


Международные дела

Развод в Киеве: она в Германии он в Канаде
Развод в Украине без участия оба супруга в США

Международный развод в Украине супруги в ОАЭ
Алименты с сотрудника IT сферы
Раздел имущества - 2 Га земли в г. Киеве
Развод в Украине с Крымской пропиской
Развод: оба супруга в ЕС а развод в Киеве
2 процесса развода вместе: в Киеве и Канаде
Спор о ребенке: вывезли ребенка из Швейцарии
Развод Киев супруги в США, сами из Донецка
Раздел при разводе: 4 квартиры и бизнес
Отмена дарения квартиры без согласия жены
Выселение из квартиры невестки, внука и брата
Наследство: раздел ресторана, земли, 3 квартиры
Взыскание алиментов с зарплаты в 120.000 грн
Признание завещания недействительным
Спор о ребенке: хотят вернуть ребенка в Тунис
Наследство в Крыму а наследники в США
Установление факта проживания для наследства
Отобрание ребенка, отец гражданин Польши
Спор с банком: оспаривание выселения
Спор с банком – не отдают депозит в золоте
Выезд ребенка за границу без согласия отца
Лишение родительских прав. Отец США Видео
Лишение родительских прав по согласию отца
Лишение родительских прав с выездом в Польшу
Развод: Жена в США, муж в Киеве +раздел 2 квартир
Наследство: Наследник в США а квартира в Киеве
Развод граждан Белоруссии и Германии в Киеве
Развод: он и она Украинцы, но проживают в Италии
Взыскание алиментов с гражданина Швейцарии
Раздел: коттедж, земля, яхта, авто, депозит в золоте
Раздел: деньги в ячейке под арестом, квартира, авто
Раздел: 2 авто, коттедж, деньги на счетах, земля
ДТП: фура из Белоруссии и Хонда в лоб
ДТП: фура сбила пешеходов
ДТП: 5 участников – у виновника отпало колесо
Раздел: супруги в США а 3 квартиры в Киеве

читать больше >>>


Аккредитация страховой компании банком. Жалобы в Антимонопольный комитет. Услуги адвоката

 

 

Крушинский Валентин Валентинович .
Адвокат, управляющий партнер адвокатской фирмы Крушинских.

Позвоните нам сегодня и мы Вам поможем!
+38067-925-79-69 
Viber, WhatsApp, Telegram; Skype: attorneyvk info@legalfirm.com.ua

В сегодняшней реальности видимо редкий банк не навязывает своим клиентам «якобы» аккредитованную ним (банком) страховую компанию для страхования там предмета залога (например автомобиля или объекта недвижимости). Как показывает практика, стоимость услуг в таких страховых компаниях, иногда бывает заоблачной, тогда как у конкурентов-страховщиков, которые не аккредитованы банком, страховку КАСКО можно приобрести за полцены. Но страховаться в неаккредитованной компании - нельзя. Будут штрафы.

Почему именно так? Зачем нужна такая аккредитация? Есть ли основания для подачи жалобы в Антимонопольный комитет? Не является ли это нарушением законодательства о защите прав потребителей и видятся ли в таких действиях банков нарушение антимонопольного и конкурентного законодательства? Такими вопросами часто задаются адвокаты и юристы. На эти и другие вопросы попытается ответить адвокат Крушинский Валентин, управляющий партнер адвокатской фирмы Крушинских.

Статьей 627 Гражданского кодекса Украины установлено, что «согласно статье 6 этого Кодекса стороны являются свободными в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, обычаев делового оборота, требований разумности и справедливости.».

Вместе с этим, в-правовом смысле (из практики применения терминов, слов и словосочетаний в юриспруденции, не нормативно-правовой термин) термин «аккредитация» означает: процедура, по которой аккредитационная организация в документальной форме официально подтверждает правомочность и компетентность конкретного юридического лица осуществлять определенный вид деятельности.

В разрезе правовой регламентации вопроса взаимоотношений банк-клиент-стахова компания, Национальный банк Украины урегулировал этот вопрос следующим образом.

Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10 мая 2007 г. N 168 (далее - Правила) определено, что банки обязаны перед заключением кредитного договора предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита, отметив ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита ( в том числе в пользу третьих лиц - страховщиков, оценщиков, регистраторов, нотариусов и т.д.) (п. 2.1. Правил).

Также правилами установлено, что банки обязаны в кредитном договоре или приложении к нему предоставлять подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, отметив перечень и размер других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и / или условиями кредитного договора (страховые платежи при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии при покупке-продаже иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.) (п. 3.1. Правил). Также банки обязаны в кредитном договоре указать обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые акты относительно определения размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности, регистраторов за предоставление выписки из Государственного реестра отягощений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений движимого имущества, других реестров и т.п.) (п. 3.4. Правил).
 
Также, исходя из содержания п. 4.6. Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержденного Постановлением Правления Национального банка Украины от 6 июля 2000 года N 279 (далее - Постановление), НБУ включает в состав показателей обеспеченности кредита при оценке финансового состояния заемщика именно наличие страхования предмета залога.

Так, согласно п. 4.6. Постановления, «оценка финансового состояния заемщика должен учитывать количественные и качественные показатели (факторы), которые могут в той или иной степени повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту, с определением уровня их вероятного воздействия на соблюдение условий кредитного договора путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей (факторов) и осуществляется с учетом вида и срока кредита предоставляется. <...>
 К качественным характеристикам заемщика частности, относятся <...> обеспечение кредита (залог движимого и недвижимого имущества, наличие его страхование, передача права собственности на объект кредитования (жилье, автотранспорт и т.д.)) и его ликвидность. »

Так, Национальный банк регламентирует вопросы страхования объектов залога как необходимый критерий, который должен быть учтен при определении класса заемщика, но с необходимостью уведомления клиентов о влиянии страхования предметов залога на совокупную стоимость кредита с отражением такой информации в кредитных договорах и приложениях к нему. Именно к такому выводу приходят адвокаты при исследовании вопроса о котором идет речь.

Вопрос взаимоотношений банк-клиент-стахова компания в разрезе антимонопольного и конкурентного законодательства, а также позиция Антимонопольного комитета Украины по обсуждаемому вопросу, изложено ниже.

Анализом исследованного антимонопольного и конкурентного законодательства не установлено прямых ограничений по аккредитации банками или любыми другими субъектами хозяйствования страховых компаний при осуществлении уставной деятельности. Также, отсутствуют нормативно-правовые акты, регламентирующие порядок (процедуру) аккредитации страховщиков финансовыми учреждениями.

Вместе с этим, согласно ст. 1 Закона Украины «О защите от недобросовестной конкуренции» недобросовестной конкуренцией являются любые действия в конкуренции, противоречащие торговым и другим честным обычаям в хозяйственной деятельности. Недобросовестной конкуренцией являются действия в конкуренции, в частности определенные главами 2 - 4 настоящего Закона, среди которых: а) неправомерное использование деловой репутации субъекта хозяйствования б) создание препятствий субъектам хозяйствования в процессе конкуренции и достижение неправомерных преимуществ в конкуренции в) неправомерный сбор , разглашение и использование коммерческой тайны.

Итак, анализом особенностей правовой регламентации и правового режима этих видов недобросовестной конкуренции установлено, что ни один из них нельзя непосредственно применить к банку в случае страхования транспортного средства, приобретаемого клиентом в страховой компании.

Законом Украины «О защите экономической конкуренции» определено, что экономическая конкуренция (конкуренция) - соревнование между субъектами хозяйствования с целью получения благодаря собственным достижениям преимуществ над другими субъектами хозяйствования, вследствие чего потребители, субъекты хозяйствования имеют возможность выбирать между несколькими продавцами, покупателями, а отдельный субъект хозяйствования не может определять условия оборота товаров на рынке.

Статьей 20 Закона Украины «О защите экономической конкуренции» устанавливается правило о невозможности дискриминации конкурентов субъектами хозяйствования, а именно, «субъектам хозяйствования, которые имеют значительно большее рыночное влияние сравнительно с малыми или средними предпринимателями, которые являются их конкурентами, запрещается создание препятствий в хозяйственной деятельности малым или средним предпринимателям, в частности совершение действий, запрещенных согласно частям первой и третьей статьи 19 настоящего Закона.».

Таким образом, условия для заключения договоров страхования не должны нарушать указанные выше предписания законодательства. Поэтому, поскольку в процессе сотрудничества даже с продавцом автомобилей такой продавец будет настаивать на заключении договора страхования именно с аккредитованной им компанией, а банк не будет побуждать клиента к заключению договоров страхования с определенной страховой компанией и это будет закреплено в кредитном договоре, договоре о сотрудничестве с продавцом автомобилей и в заявке на кредит, то, соответственно, по мнению адвоката и признаков нарушения банком антимонопольного и конкурентного законодательства со стороны банков не усматривается.

Государственным органом, который обеспечивает соблюдение норм антимонопольного и конкурентного законодательства является Антимонопольный комитет Украины.

В письме от 14.05.2008 г. N 29-29.2/05-3293 Антимонопольный комитет Украины отмечает, что «в соответствии с требованиями действующего законодательства о защите экономической конкуренции, органы Антимонопольного комитета Украины принимают меры в том случае, когда в действиях банков или других субъектов хозяйствования или их объединений усматриваются признаки нарушения законодательства о защите экономической конкуренции в виде злоупотребления монопольным положением, антиконкурентных согласованных действий, ограничительной деятельности, что негативно влияет на конкуренцию. Так, Антимонопольный комитет Украины осуществляет контроль независимо от существования или отсутствия нормативно-правовых актов Национального банка Украины, в частности, касающиеся работы с потребителями. ».

Проведенной адвокатом информационно-справочной работе по законодательству, нормативные предписания АМК Украины, регламентирующие, или ограничивающие процесс аккредитации страховых компаний банками не установлено.

Однако, при исследовании поднятого вопроса адвокатом установлено, что имеются официально обнародованы комментарии руководства АМК Украины, о наличии признаков нарушений антимонопольного и конкурентного законодательства некоторыми банками при аккредитации страховщиков. Такие нарушения выявлены в процессе рассмотрения многочисленных жалоб граждан о принуждении их к заключению договоров страхования с определенными страховыми компаниями.

Итак, обобщив собранные сведения и комментарии руководства АМК Украины, адвокатский вывод таков: позиция АМК Украины по вопросу данной статьи заключается в следующем: банковские учреждения должны на конкурентных началах сотрудничать со страховыми компаниями в части потребительского кредитования, не допускать необоснованных отказов заемщикам в заключении договоров со страховщиками , которые они выбрали самостоятельно, - отмечает в письме к банкам Алексей Костусев.

Согласно Выписки из Рекомендаций Антимонопольного комитета Украины от 29 апреля 2010 г. № 8-рк некоторым банкам «Об осуществлении мероприятий, направленных на предотвращение нарушений законодательства о защите экономической конкуренции», банкам рекомендовано:
 1. Обеспечить открытое информирование страховых компаний и заемщиков о требованиях банков к страховщикам, в том числе к договорам страхования, принимаемых банком в качестве обеспечения по кредиту и / или заключение которых является условием предоставления кредита, и о возможности страхования заемщиков в любой страховой компании, проверена банком, отвечает этим требованиям банка и договора страхования которой соответствуют этим требованиям. Такое информирование должно осуществлять банк, в частности, путем размещения на собственном официальном сайте и на информационных стендах, доступ к которым является свободным для потенциальных заемщиков и страховщиков, во всех помещениях банка, включая филиалы и отделения такой информации:
 1.1. Перечень страховых компаний, проверенных банком, соответствующих требованиям банка.
 1.2. Исчерпывающего перечня требований банка к страховой компании, при этом исключают их неоднозначное толкование и понимание.
 1.3. Исчерпывающего перечня сведений и документов, которые необходимо подать страховой компании с целью проведения ее проверки на соответствие требованиям, которые предъявляет банк к страховым компаниям и договоров страхования имущества (жизни и ответственности) заемщиков, которые принимаются банком в качестве обеспечения по кредиту и / или заключения которых условием предоставления кредита.
 1.4. Информация о максимальных сроках, необходимых банку для проверки страховой компании и договора страхования после представления сведений и документов, указанных в пункте 1.3 настоящих Рекомендаций, порядок и сроки подтверждения соответствия страховщика требованиям банка.
 Во время установления требований банка к страховым компаниям банки обязаны учесть, что такие требования не должны приводить к неправомерному недопущению, устранению или ограничению конкуренции или ущемлению прав и законных интересов потребителей, а также склонять страховщиков к нарушениям законодательства о защите экономической конкуренции или способствовать совершению таких нарушений.
 2. Не допускать случаев необоснованных отказов банка в проверке каждой страховой компании относительно соответствия публичным требованиям, которые банк выдвигает к страховым компаниям и их продуктам, которая выбрана заемщиком самостоятельно, проявила инициативу быть проверенной банком и подала в банк всю необходимую информацию, предусмотренную пунктом 1.3 настоящих Рекомендаций, и по результатам проверки предоставлять страховой компании письменный мотивированный ответ о причинах несоответствия страховщика требованиям банка.
 3. В случае, если страховая компания из числа тех, которые были проверены банком и отвечали требованиям банка, перестала соответствовать следующим требованиям, банк обязан заблаговременно письменно уведомить о непринятии договоров страхования такого страховщика в качестве обеспечения по кредиту или иного условия предоставления кредита, предоставив соответствующее обоснование принятого решения.

Вывод:

Для реализации указанной схемы и страхования банковских структур от рисков необоснованного обвинения контролирующими органами в навязывании клиентам страхового контрагента, желательно указать в договорах о предоставлении кредита положение о том, что заемщик в праве самостоятельно по своему усмотрению и без отдельного согласования с кредитором выбирать любой любую страховую компанию для страхования рисков по предмету залога, выгодоприобретателем по договорам с которыми будет кредитор. Такое же предостережение адвокат советует оговорить в договоре о сотрудничестве к компании - продавцом автомобилей и в заявке на кредит.

Клиентам таких банков и страховых компаний, в случае навязывания невыгодных условий страхования, оговорки выдачи кредита при условии заключения договора страхования с аккредитованной страховой компанией, адвокат советует обращаться в Антимонопольный комитет Украины.

Наши адвокаты имеют опыт работы с жалобами в Антимонопольный комитет Украины о нарушении субъектами хозяйствования антимонопольного и конкурентного законодательства. При необходимости, адвокат изучит суть вопроса, проконсультирует Вас, составит и подаст жалобу, а также адвокат обеспечит юридическое сопровождение рассмотрения жалобы в Антимонопольном комитете Украины. Обращайтесь в адвокатскую фирму Крушинских и мы поможем Вам.

© 2010, www.legalfirm.com.ua.
© Компанія CiM веб-сайти усім - создать сайт
О НАС  |   ВЫИГРАННЫЕ ДЕЛА  |   ОПЫТ  |   ТВ  |   НЕДВИЖИМОСТЬ  |